Mám dluhy a nevím, co dělat? Prvních 6 kroků, jak z toho ven

Q: Kolik oddlužení celé stojí?

Sepsání a podání návrhu přes advokáta má ze zákona strop 4 000 Kč, u manželů 6 000 Kč (bez DPH), podle § 390a insolvenčního zákona. Řada advokátů si tuto odměnu navíc bere až z prvních splátek, takže na začátku nepotřebujete peníze na ruku. Během oddlužení pak odvádíte jen to, co je nad nezabavitelnou částkou.

§ 390a IZ § 414 IZ § 109 IZ

Ve zkratce: To nejhorší, co teď můžete udělat, je nedělat nic — úroky, penále i náklady na exekutora rostou každým dnem. Začněte tím nejjednodušším: udělejte si hrubý přehled, komu a kolik dlužíte. Pak si zdarma ověřte, jestli už na vás neběží exekuce. A nakonec si v naší anonymní kalkulačce spočítejte, co vám ze zákona musí zůstat a jaká by byla vaše splátka ve tříletém oddlužení.

Dluhy dokážou člověka naprosto semlít. Chodí vám upomínky, zvoní neznámá čísla a vy se bojíte už jen otevřít schránku. Když nevíte, co máte splatit dřív, mozek se přepne do záchovného režimu: „Radši se na to nebudu dívat." Je to úplně lidská reakce. Ale bohužel je to ta jediná věc, která vaši situaci reálně a tvrdě zhoršuje.

Máme pro vás ale jednu zásadní zprávu: i ty největší a nejvíc zamotané dluhy mají právní řešení. Nepotřebujete ho teď znát dopředu. Stačí jen začít dělat malé kroky ve správném pořadí a ta mlha strachu se začne zvedat. Nejste v tom sami — každý rok se pro oddlužení rozhodnou desetitisíce lidí a vrátí se zpět do normálního života. Tady je návod, jak na to.

Krok 1: Zastavte paniku (nedělat nic je ta nejdražší volba)

Každý jeden den, kdy svůj dluh odkládáte, k němu potichu naskakují úroky z prodlení, smluvní penále a poplatky. Z obyčejné půjčky 20 000 Kč se během pár let klidně stane několikanásobek. A jakmile se k tomu přidá exekutor, naskočí další desítky tisíc za jeho odměnu a náklady.

Tahle matematika ale funguje i obráceně. Jakmile situaci začnete aktivně řešit, dá se ten šílený růst zastavit. Nepotřebujete hotový plán, stačí udělat první krok.

Krok 2: Udělejte si seznam hrůzy (komu a kolik dlužíte)

Tohle bude ten nejtěžší krok pro vaši psychiku, ale musíte ho udělat. Vezměte si papír a tužku a sepište si všechno, co vám dýchá na záda:

Komu dlužíte: banka, nebankovka, telefonní operátor, zdravotní pojišťovna, nedoplatky za nájem.
Kolik dlužíte: sepište to i jen odhadem, přesná čísla doplníte později.
Co hoří nejvíc: máte někde zástavu (třeba hypotéku na byt)?

Nelekejte se, když vám na konci vyjde děsivé číslo. Potřebujete znát pravdu, ne si malovat růžový obrázek. Staré smlouvy a upomínky hledejte v e‑mailu nebo v internetovém bankovnictví. Co nenajdete, to dohledáte v dalším kroku.

Krok 3: Ověřte si, jestli po vás už nejde exekutor

Spousta lidí žije v tom, že žádnou exekuci nemá, dokud jim jednoho rána neprojde karta v obchodě kvůli zablokovanému účtu. Nečekejte na to a zjistěte si to hned:

Centrální evidence exekucí (CEE): na webu ceecr.cz si za pár desetikorun stáhnete výpis, kde uvidíte všechny své aktivní exekuce.
Insolvenční rejstřík (ISIR): na webu isir.justice.cz si zdarma podle jména ověříte, jestli na vás už někdo nepodal insolvenční návrh.

Pokud zjistíte, že exekuci už máte, přečtěte si náš návod Jak zastavit exekuci. A pokud jich máte čtyři a víc, zpozorněte — platí pro vás totiž přísnější pravidlo dvoutřetinových srážek, o kterém píšeme v článku Srážky ze mzdy.

Krok 4: Zjistěte, kolik reálně zvládnete platit

Tohle je bod zlomu. Zákon jasně říká, že ať se děje cokoliv, z výplaty vám vždycky musí zůstat takzvaná nezabavitelná částka na jídlo a bydlení. Věřitelům (nebo exekutorům) může jít jen to, co vyděláte nad tento státem chráněný limit.

Nemusíte nic složitě počítat na papíře. Naše kalkulačka to udělá za vás:

Spočítá vám, kolik vám stát musí ze zákona z výplaty nechat.
Ukáže vám, jaká by byla vaše měsíční splátka, kdybyste šli do oddlužení.
Zjistí, jestli vůbec splňujete podmínky.

Je to anonymní a výsledek víte do minuty.

Spočítat mou splátku

Přesná čísla a limity pro letošní rok najdete v článku Nezabavitelná částka 2026.

Krok 5: Vyberte cestu ven

Podle toho, co vám kalkulačka ukáže, se před vámi rýsují tři reálné scénáře:

Zvládnu to sám. Pokud dlužíte menší částky, zkuste se s věřiteli domluvit na splátkovém kalendáři nebo zkuste konsolidaci (sloučení dluhů do jedné splátky). Pozor ale — tohle dává smysl jen tehdy, když máte stabilní příjem a nové splátky reálně utáhnete.
Nezvládám to, exekucí je moc. V tu chvíli je rozumným krokem soudní oddlužení (insolvence). Probíhající exekuce se pozastaví a po třech letech může soud rozhodnout o osvobození od zbytku dluhů.
Mám dluhy z pravěku. U hodně starých dluhů se mohlo stát, že uplynula promlčecí lhůta. Pozor ale — promlčený dluh sám od sebe nezmizí. U případného soudu se musíte promlčení aktivně dovolat.

Krok 6: Těmto fatálním chybám se vyhněte

Nikdy nelepte půjčku půjčkou. Brát si nevýhodnou rychlou půjčku na zaplacení jiné půjčky je jízdenka do dluhové spirály.
Neplaťte nikomu předem statisíce. Kdo vám slíbí „výmaz dluhů" a chce za to desítky tisíc předem na ruku, je podvodník. Insolvenci smí ze zákona řešit jen advokát nebo akreditovaná osoba a jejich odměna je zastropovaná (viz níže).
Nezahazujte soudní obálky. Ignorování dopisů s barevným pruhem nic nevyřeší. Soud proběhne i bez vás a peníze věřiteli prostě přiklepne.
Zvedejte telefony. Bojíte se cizích čísel? Aspoň zjistěte, kdo volá. Část těch hovorů jsou věřitelé nebo jejich advokáti, se kterými se často dá ještě těsně před exekucí lidsky domluvit na splátkách.

Kdy je čas na oddlužení (osobní bankrot)

Oddlužení není žádná ostuda, životní selhání ani konec světa. Je to oficiální, státem vytvořený nástroj, který má dostat poctivé lidi z dluhové pasti zpět do normálního života — tam, kde se dají vydělávat peníze, aniž by vám je okamžitě bral exekutor. Jak to funguje v roce 2026:

Návrh na soud za vás podá odborník

Sami si ho podat nemůžete — sepíše a podá ho advokát, notář nebo akreditovaná osoba. Zákon dlužníky chrání, takže odměna za sepsání a podání je zastropovaná na 4 000 Kč (u manželů 6 000 Kč) bez DPH podle § 390a insolvenčního zákona. Žádné desetitisíce navíc. Řada advokátů si navíc tuto částku vezme až z vašich prvních splátek, takže na začátku nezaplatíte nic.

Tři roky pod ochranou

Jakmile do oddlužení vstoupíte, probíhající exekuce se pozastaví (§ 109 insolvenčního zákona). Po dobu zpravidla tří let pak odvádíte insolvenčnímu správci jen to, co vyděláte nad svou nezabavitelnou částkou.

Šance na čistý štít

Pokud tyto tři roky poctivě plníte své povinnosti, může vás soud na konci osvobodit od zbytku dluhů (§ 414 insolvenčního zákona) — tedy tu část, na kterou jste neměli, byste už platit nemuseli. O osvobození rozhoduje soud.

V oddlužení navíc nepřijdete o všechno. Zůstane vám obvyklé vybavení domácnosti a za určitých podmínek se dá zachránit i váš dům nebo byt, jak rozebíráme v článku Záchrana nemovitosti.

Časté otázky

Od jaké částky má vůbec smysl dluhy řešit?

Nezáleží ani tak na výši dluhu jako na vaší schopnosti ho splácet. I 50 000 Kč, ze kterých naskakují penále a exekuční poplatky, je problém k řešení. Rozhodující je poměr mezi tím, co dlužíte, a tím, co reálně zvládnete ze své výplaty uhradit — a přesně to vám spočítá naše kalkulačka.

Přijdu v oddlužení úplně o všechno?

Nepřijdete. Vždy vám zůstane běžné vybavení domácnosti (pračka, lednice, osobní věci) a chráněná nezabavitelná část mzdy. Za určitých podmínek si udržíte i byt, který obýváte, nebo auto, které potřebujete k práci.

Kolik oddlužení celé stojí?

Sepsání a podání návrhu přes advokáta má ze zákona strop 4 000 Kč, u manželů 6 000 Kč (bez DPH), podle § 390a insolvenčního zákona. Řada advokátů si tuto odměnu navíc bere až z prvních splátek, takže na začátku nepotřebujete peníze na ruku. Během oddlužení pak odvádíte jen to, co je nad nezabavitelnou částkou.

Zvládnu podat návrh na soud sám, bez právníka?

Ne. Návrh na oddlužení může k soudu podat jen advokát, notář, insolvenční správce nebo osoba akreditovaná Ministerstvem spravedlnosti. Co ale zvládnete sami za pár minut, je spočítat si v kalkulačce, jestli na oddlužení vůbec dosáhnete, ještě než k advokátovi půjdete.

Co když mám minimální mzdu nebo jsem na pracáku?

I s velmi nízkým příjmem se dá oddlužení zvládnout, často s pomocí takzvané smlouvy o důchodu nebo darovací smlouvy, kdy vám někdo z rodiny chybějící část splátky doplácí. Kalkulačka vám napoví, jestli se do limitu vejdete. Když ne, poradíme, jaké máte možnosti.

Jak dlouho oddlužení trvá?

Zpravidla 3 roky. Po jejich uplynutí a splnění všech povinností může soud rozhodnout o osvobození od zbytku dluhů, které jste nebyli schopni splatit.

Důležité upozornění: Uvedené odměny za sepsání návrhu (4 000 Kč, u manželů 6 000 Kč bez DPH) vycházejí z § 390a zákona č. 182/2006 Sb., o úpadku a způsobech jeho řešení. Průběh a výsledek oddlužení, včetně osvobození od placení zbytku dluhů (§ 414), posuzuje a schvaluje výhradně insolvenční soud. Článek má informační charakter a nenahrazuje individuální poradenství oprávněné osoby (advokáta zapsaného v ČAK, notáře, insolvenčního správce nebo osoby akreditované Ministerstvem spravedlnosti). Sbohem Dluhy vás propojí s ověřeným advokátem, ale sám právní služby neposkytuje.